金融科技是技術驅動的金融創新。
——人民銀行 《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》
阿里雲有三個一級業務部門，分別是金融、政府、新零售，這次就讓我們先來了解一下阿里雲智能新金融業務部，本文內容取材於阿里雲2019杭州雲棲大會《數字銀行分會場》。
第一個分享來自阿里雲智能新金融業務部總裁劉偉光先生，演講的題目叫做《數字驅動金融，科技引領未來》。
劉總介紹銀行業務有三大趨勢，分別是：線上化、普惠金融、場景金融。
據美國銀行統計，自2008年以來，存款增加了210%，但網點數量反而下降了15%，某銀行統計ATM業務在一年內下降了30%。銀行業務數字化遷移的趨勢已不可阻擋，業務離櫃率（線上化比例）到2018年已經上升到了88.7%。
普惠金融主要面向零售市場，比較有代表性的業務實踐包括：
- 免押充電寶、免押酒店、免押租車等先享後付服務。
- 網商銀行310秒貸，獲客成本小於1元錢
- 跨境匯款時效從3天縮短到3秒
- 賬戶安全險：1.6元保100萬
- 支付寶60.3%支付通過人臉或指紋完成，單筆延時0.37秒
- 97%客戶請求由機器完成客服
普惠金融業務已經無法簡單的通過增加人員來實現擴張，必須依靠科技來驅動業務。
貿易金融主要面向對公市場要求銀行成為商業社會的數字化整合者，實現四流合一：
- 商流：商貿合同、運輸合同、發票
- 信息流：配套信息、運輸計劃、生產安排
- 物流：貨運、聯運、運單、倉單
- 資金流：支付、融資、清算
銀行通過四流合一的數字化協同降低組織間的交易成本，實現支付、清算、融資、擔保業務的高效協同。
隨著銀行數字化進程的不斷深化，最終銀行業務的開放化、場景化的數字銀行將得以實現，銀行數字化的進程包括：
- 傳統銀行業務包括存款、貸款、匯款、支付、現金管理、財務管理等。
- 第一步是通過IT信息化系統實現以物理網點開展業務。
- 第二步通過引入互聯網技術平臺實現對物理網點的電子延伸。
- 第三步通過接入移動互聯網實現可隨時隨地的獲取金融服務。
- 第四步將藉助於雲計算、大數據、人工智能加持下的智能化技術實現智能化差異化的個性服務。
- 第五步將在區塊鏈、物聯網、API生態的驅動下實現開放化、場景化的嵌入式金融服務。
數字銀行具有四大核心能力：移動、敏捷、智能、開放
- 移動銀行提供最佳客戶體驗
- 敏捷銀行具備雲化、組件化的技術平臺
- 智能銀行能夠提供千人千面的服務
- 開放銀行能夠對接場景業務流量
在劉總的分享中，數字銀行的發展建設建議分成四個階段：
- 數字銀行1.0、建設移動銀行，增強用戶鏈接要建設多渠道協同系統，建設內容包括移動App、線下渠道、驅動協同等
- 數字銀行2.0、建設敏捷銀行，增強技術和業務的敏捷性，增強技術敏捷性就要建設金融雲平臺，具體建設內容包括全棧技術風險管理、微服務治理、分佈式中間件、分佈式數據庫、DevOps、全鏈路壓測；增強業務敏捷性就要建設金融業務中臺，具體建設內容包括資產交換中心、產品工廠、客戶中心、金融網絡、會計核算中心、賬戶中心、熱點賬戶中心、清算對賬中心、領域建模中心、兩碼一號等。
- 數字銀行3.0、建設智能銀行，增強智能服務就要建設數據智能中臺，具體建設內容包括智能營銷、智能風控、數據安全、數據服務、數據研發、數據資產、圖引擎、AI平臺、離線計算、實時計算。
- 數字銀行4.0、建設開放銀行、增強場景生態就要強化生態合作，建設內容包括基於區塊鏈技術的價值深度互聯、基於小程序的場景金融、基於API的能力開放平臺。
接下來分享的是阿里雲智能新金融業務部資深解決方案總監，題目為《銀行數字化轉型和創新案例》
分享的內容主要分成五個部分：
- 數字渠道、包括移動設備、生物識別技術的廣泛應用、VR增強互動技術的應用、OCR識別技術、通過多端投放、場景鏈接、雙向引流來重塑用戶體驗。
- 業務中臺、包括分佈式金融核心套件（資產引擎、產品引擎、客戶引擎）、分佈式中間件SOFA（微服務平臺、任務調度、消息隊列、分佈式事務、分佈式中間件應用中心）、金融分佈式數據庫（分佈式數據庫訪問代理、關係型數據庫OceanBase、圖數據庫GeaBase）、技術風險防控平臺（資金安全監控、全鏈路壓測、容災應急、變更管控、故障自愈、巡檢平臺）、開發運維平臺（應用PaaS平臺、研發效能平臺、分佈式鏈路跟蹤、業務實時監控）。
- 數據中臺、包括以網商銀行310貸款模式為代表的線上化、千人千面的金融服務，提供拉增長、活用戶、提供個性化體驗的精準營銷、智能投放，實現千萬分之5的支付資損和百分之一的小微貸不良率的智能風控。
- 開放平臺、通過區塊鏈技術在應收賬款領域的應用，讓核心企業、供應商、銀行之間的高效協同得以實現，在雙鏈通業務試行過程中，成功的讓崑山某小廠用“甲方的甲方的甲方”的付款憑證從銀行在線拿到融資。
- 金融級混合雲、螞蟻金服為應對雙11負載，通過就單元化、混合雲部署成功應對歷次雙11交易峰值。
第三個分享的嘉賓來自廣東農信，分享的題目為《數字化轉型與中臺戰略》。
分享嘉賓通過五個維度對比了銀行業務與互聯網業務之間的差異：
- 客戶、銀行以2B為主，差異化客群、全流程管理弱，互聯網以2C為主、客源單一、互動管理能力強。
- 產品、銀行經營傳統產品、同質化、流程複雜、運營能力弱、嚴監管、創新困難，互聯網以創新產品為主、多元化、市場為王。
- 渠道、銀行線上渠道弱、依賴線下渠道，注重交易安全，互聯網以線上渠道為主，注重交易體驗。
- 流程、銀行業務流程差異大、流程耦合、難以抽象，互聯網業務易抽象、易改進。
- 風控、銀行業務風險第一，強監管、強合規，互聯網業務強調法律規範、行業自律。
嘉賓以中藥鋪對藥材的管理為類比介紹了中臺本質思想：中藥鋪抽屜一定是按藥材而非藥方進行儲藏，而銀行科技對業務的支撐正面臨著過去按藥方進行儲藏所帶來的挑戰。
廣東農信對企業級業務中臺的建設有如下思路：
- 穩後臺、包括用戶系統、賬戶系統、產品工廠、集中作業、風控系統、客服系統、以及配套的網絡、存儲、計算、計算組件構成的技術平臺。
- 厚中臺、業務中臺分成前端的渠道中臺和後端的產品中臺、以及數據中臺。
- 薄前臺、連接的“端”包括互聯網金融統一APP、商戶端APP、微信支付寶、合作商戶、行內PC終端、支撐的業務包括鮮特匯、悅農小微貸、悅農消費貸、棉紗交易、稅務通、生活繳費、運營管理。
第四個分享的嘉賓來自山東省城市商業銀行合作聯盟，分享的主要內容包括風險策略體系建立、全業務週期模型策略體系及實施規劃、風控決策生命週期工作分工等內容。
最後一個分享的嘉賓來自三湘銀行，提出了以銀行運營的轉型階段是從分散運營到集中運營，再從集中運營到精益運營，最後從精益運營到智慧運營。
而智慧運營的目標是：客戶體驗、產品創新、風險管理、最終是利潤增長。
其中客戶體驗就是以客戶為中心，具體包括：
- 極致、給客戶最恰當、最及時、最安全的金融服務，做到客戶的無感知觸點切換和所有觸點一致的體驗
- 移動、銀行服務不等於網點服務，而是客戶在哪裡銀行服務就在哪裡
- 開放、網點業務辦理區域開放化，櫃員在客戶休息區域提供服務
- 生態、建立聯合運營體系，實現服務輸出
產品創新要做好三個支撐：
- 售前、營銷支撐，包括主動營銷、智能推薦、產品諮詢、多方協作。
- 售中、交易支撐，包括客戶識別、業務處理、風險控制、會計核算。
- 售後、客服支撐，包括投訴處理、交易查詢、業務諮詢、二次營銷。
建立智能風控體系就是要優化風控模型，具體包括：
- 交易准入控制、生物識別輔助認證、黑白名單篩選、電子渠道反欺詐。
- 操作風險控制、OCR識別輔助、遠程集中授權、異常行為監控預警。
- 風險篩查優化、交易智能勾兌、風險監測告警、存量業務複查。